Být osobou samostatně výdělečně činnou (OSVČ) přináší spoustu výhod – nezávislost, flexibilitu, možnost ovlivnit vlastní příjmy. S touto svobodou však přichází i určitá rizika, mezi která patří například výpadek příjmů v případě nemoci. OSVČ totiž na rozdíl od zaměstnanců nemají automatický nárok na nemocenské dávky a musí si je zajistit samy. Existují dvě základní cesty, jak si pracovní neschopnost pojistit: státním dobrovolným nemocenským pojištěním nebo soukromým životním pojištěním.
Státní nemocenské pojištění pro OSVČ
Státní nemocenské pojištění je pro OSVČ v České republice dobrovolné. Znamená to, že si jej musí podnikatel sám aktivně sjednat – přihlásit se k němu u České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ). Výhodou je, že podmínky přijetí jsou velmi jednoduché – nezáleží na zdravotním stavu, věku ani historii nemocí. Každý, kdo splní základní administrativní podmínky, se může přihlásit.
Jak funguje?
- Pojištění si lze sjednat kdykoliv.
- Výše pojistného závisí na měsíčním vyměřovacím základu. Minimální měsíční platba v roce 2025 činí 243 Kč.
- Dávky se začínají vyplácet až od 15. dne nemoci (ne od 1. dne, jako je to u zaměstnanců).
- Výše nemocenských dávek je nižší než u soukromých produktů a příliš nezohledňuje individuální potřeby podnikatele.
Příklad:
- Při minimální měsíční platbě 243 Kč je dávka 161 Kč denně od 15. dne nemoci.
- Při vyšší platbě 624 Kč je denní dávka 411 Kč od 15. dne.
Výhody:
- Přístupné všem bez ohledu na zdravotní stav.
- Cenově velmi dostupné (zejména pro starší podnikatele).
Nevýhody:
- Nízké dávky.
- Dlouhá čekací doba (až 14 dní bez náhrady příjmu).
- Nutnost dodržovat přísné administrativní podmínky.
Soukromé životní pojištění s připojištěním pracovní neschopnosti
Alternativou ke státnímu pojištění je soukromé životní pojištění s připojištěním pracovní neschopnosti. Toto řešení často vychází cenově výhodněji, zejména pro mladší OSVČ, a nabízí i lepší výši plnění.
Alternativou ke státnímu pojištění je soukromé životní pojištění s připojištěním pracovní neschopnosti. Toto řešení bývá flexibilnější a může být i výhodnější z hlediska poměru cena/výkon, především pro zatím zdravé osoby.
Jak funguje?
- OSVČ si zvolí pojistnou částku (např. 450 Kč/den) a čekací dobu (např. 14 dní).
- Pojišťovna vyplácí sjednanou denní dávku od zvoleného dne pracovní neschopnosti.
Příklad cen (pro zdravé OSVČ, dávka 450 Kč od 15. dne nemoci):
- 28 let: 413 Kč/měsíc
- 38 let: 449 Kč/měsíc
- 48 let: 492 Kč/měsíc
- 60 let: 554 Kč/měsíc
Výhody:
- Vyšší a předvídatelné plnění.
- Možnost přizpůsobit pojistku na míru (např. výše dávky, čekací doba). Lze pojistit neschopnost s výplatou už od 1. dne.
Nevýhody:
- Při vstupu do pojištění se hodnotí zdravotní stav. Zdravotní komplikace mohou vést ke zvýšení ceny nebo odmítnutí přijetí do pojištění.
- Součástí smlouvy jsou pojistné podmínky, které obsahují určitá omezení a výluky – například některé psychické diagnózy, sportovní úrazy nebo dlouhodobé léčby mají omezené plnění.
- Pojistné podmínky je třeba dobře číst, aby klient věděl, na co přesně má nárok.
Co zvážit při rozhodování?
Při výběru vhodného pojištění je dobré zamyslet se nad následujícími otázkami:
- Jaký je můj aktuální zdravotní stav?
- Pokud již trpím nějakou chronickou nemocí, může být složitější sjednat soukromé pojištění.
- Jak vysoký příjem potřebuji při nemoci nahradit?
- Minimální dávky ze státního systému nemocenského pojištění nemusí být dostatečné na pokrytí nákladů.
- Jak dlouhou čekací dobu jsem schopen finančně ustát?
- Pokud mám rezervy, může mi stačit dávka klidně i od 30. dne. Bez rezerv může být lepší sjednat kratší čekací dobu.
- Kolik jsem ochoten měsíčně investovat?
- Pro zdravé OSVČ je soukromé pojištění ideálním řešením. Starší podnikatelé, kteří již čelí významnějším zdravotním problémům pravděpodobně nebudou mít jinou alternativu než státní nemocenské pojištění.
Shrnutí
Státní nemocenské pojištění je levné a dostupné všem, ale poskytuje spíše základní ochranu. Soukromé životní pojištění nabízí vyšší a pružnější ochranu, ale je vhodné hlavně pro zdravé a mladší OSVČ.
Každá varianta má své místo – důležité je, aby si podnikatel správně nastavil svou pojistnou ochranu podle svých individuálních potřeb. Především je důležité myslet na tvorbu dostatečné rezervy, která pomůže složité období překonat a pojištění použít jen jako nástroj obnovení finanční rezervy.
Pracovní neschopnost může přijít nečekaně – buďte na ni připraveni!