Nejvýznamnější události a novinky v oblasti financí za rok 2024

Rok 2024 byl v oblasti financí plný změn a novinek, které ovlivnily finanční plány mnoha klientů. V tomto článku se podíváme podrobně na nejvýznamnější události v oblasti pojištění, úvěrů a investic.

Pojištění

1. Rostoucí ceny pojistek
   • Většina pojišťoven v roce 2024 přehodnotila ceny pojistného kvůli inflaci a rostoucím nákladům na pojistná plnění. Nejvýraznější nárůst cen byl zaznamenán u povinného ručení a havarijního pojištění. Například povinné ručení podražilo v průměru o 15 % v důsledku rostoucích nákladů na opravy vozidel.
2. Novinky v oblasti pojištění vozidel
   • Zvýšeny minimální limity povinného ručení na 50 mil. Kč
   • Rozšířila se povinnost sjednat povinné ručení na nové typy vozidel mikromobility. Týká se to konkrétně elektrokoloběžek, segwayů, zahradních traktůrků, golfových vozítek, pracovních strojů či sněžných skútrů a roleb, pokud jsou schopny se pohybovat rychleji než 25 km/h, nebo 14 km/h a zároveň váží více než 25 kg. Tento krok má za cíl přizpůsobit se měnícímu dopravnímu trhu.
   • Povinnost sjednat povinné ručení se nově vztahuje na provozovatele vozidla, tedy toho, kdo s autem skutečně jezdí, nikoli na jeho majitele, jako tomu bylo dříve.
   • Od 1. října se mění i to, od kdy začíná platit sjednané povinné ručení. I když pojišťovny vždy dávaly přesné termíny, do kdy je nutné zaplatit povinné ručení, tak řada lidí se s platbou přesto omeškala. Část pojišťoven proto přistoupila k takzvanému fixnímu počátku pojištění (kdy je nutné zaplatit do daného data, jinak se smlouva nenávratně ruší) Jakmile pojistné neuhradíte včas, povinné ručení neplatí. A pokud vyjedete na silnici, jezdíte nepojištěným vozidlem.
   • Od 1. října 2024 se zrušila povinnost prokazovat uzavřené povinné ručení papírovou či digitální zelenou kartou. Kontroly budou nadále probíhat jen digitálně. Pokud vás zastaví policejní hlídka, data o vašem povinném ručení si zjistí z evidence České kanceláře pojistitelů. Řidiči od začátku roku 2024 u sebe také nemusí mít řidičský ani malý technický průkaz, příslušníci policie data zjistí z elektronického registru. Při silniční kontrole stačí prokázat svou totožnost. Oba doklady je ale nutné mít při cestách do zahraničí a vyplatí se to i při řešení drobnějších nehod v tuzemsku.
3. Reakce na povodně a kalamity
   • Významnou událostí roku 2024 byly rozsáhlé povodně, které zasáhly Moravskoslezský a Olomoucký kraj. Bylo hlášeno přes 20 000 pojistných událostí s celkovými náklady přesahujícími 1,5 miliardy korun.
   • Podle výzkumu České asociace pojišťoven zůstává 1,6 milionů nemovitostí stále nepojištěných a až 60 % všech rodinných domů a bytů v ČR má nedostatečně nastavenou pojistnou ochranu.
4. Digitalizace služeb
   • Pojišťovny pokračovaly v rozšiřování digitálních platforem, což klientům usnadnilo sjednávání pojistek i řešení pojistných událostí online. Například aplikace “Moje Allianz” umožnila hlášení pojistných událostí včetně přílohy fotodokumentace přímo z mobilního telefonu.

Úvěry

1. Legislativní změny ohledně předčasného splacení
   • Zvýšení poplatku za předčasné splacení hypotéky – za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace, poplatek ve výši 0,25 procenta z předčasně splacené částky. Maximální výše poplatku může dosáhnout 1 procento předčasně splacené části. Pokud tedy do konce fixačního období zbývají čtyři roky, může banka za předčasné splacení hypotéky ve výši 4 milionů korun požadovat až 40 tisíc korun.
   • Novela se vztahuje na hypotéky sjednané od 1. 9. 2024 a na hypotéky, u kterých po tomto datu začne běžet nové úrokové období po skončení fixace. Pro ostatní hypotéky trvají dosavadní pravidla a maximální poplatek za předčasné splacení 1000 Kč.
   • Přibyly další dva případy, kdy je předčasné splacení hypotéky osvobozeno od poplatku:
     1. od uzavření úvěrové smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců a hypotéku budete předčasně splácet z prodeje nemovitosti,
     2. od uzavření úvěrové smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců a hypotéku budete předčasně splácet kvůli vypořádání společného jmění manželů (rozvod).

2. Snížení úrokových sazeb
   • Před rokem se ceny hypotečních úvěrů pohybovaly v rozpětí 5,8 % až 6,3 %. Aktuálně na konci roku 2024 máme rozpětí v rozmezí 4,8 % až 5 %. Průměrná sazba nám tedy poklesla o 1 %.
   • Finanční analytici se domnívají, že pokud klesající trend v repo sazbách ČNB a stabilizace inflace budou pokračovat, hypoteční úrokové sazby by se mohly v průběhu roku 2025 přiblížit hranici 4 %.Tento odhad vychází z dlouhodobého sledování repo a swap sazeb, které jsou hlavními indikátory pro stanovení hypotečních sazeb. Takové zlepšení by přineslo vítanou úlevu nejen těm, kteří již hypotéku mají a chtějí ji refinancovat, ale i novým žadatelům, kteří kvůli vysokým sazbám váhali s pořízením nemovitosti.
3. Energetický štítek jako poukaz na levnější hypotéku
   • Čtrnáct bank a finančních domů včetně České spořitelny, ČSOB a Komerční banky se letos v březnu v memorandu přihlásilo k principům společensky odpovědného podnikání, ochrany přírody a například i boje proti globálnímu oteplování. V praxi tedy hypotéky na nemovitosti s horším energetickým štítkem, než B mají zpravidla o 2 desetiny vyšší úrokové sazby a jsou zatíženy dalšímu poplatky.
4. Státem dotované úvěry na energeticky úsporné opatření a výstavby
   • Ministerstvo životního prostředí ve spolupráci se Státním fondem životního prostředí ČR nabídlo k dotaci z programu Oprav dům po babičce výhodný úvěr na spolufinancování komplexního zateplení a dalších úsporných opatření.
   • Podmínky jsou vskutku velkorysé! Úvěry s garantovanou úrokovou sazbou 3,45 % ročně, čerpat lze až 2 000 000 Kč a se splatností 20 let, včetně pomoci ohledně vyřízení dotace, není potřeba mít nic naspořeno předem, zaplacené úroky jsou daňově uznatelné.

Investice a penzijní spoření

1. Rekordní zájem o ESG investice
   • V roce 2024 pokračoval trend rostoucího zájmu o investice do fondů zaměřených na environmentální, sociální a správní aspekty (ESG). Tyto fondy zaznamenaly meziroční růst objemu investic o 25 %. Klienti stále více preferují udržitelné investice, které kombinují zisk s odpovědností vůči společnosti a životnímu prostředí.
2. Změny v penzijním spoření
   • Vláda schválila zvýšení státního příspěvku k doplňkovému penzijnímu spoření. Nově klienti mohou získat 20 % z pravidelného vkladu až do výše 1700 Kč měsíčně. Tento krok má za cíl motivovat občany k vyšším úsporám na důchod.
3. Pokles výnosů repo fondů i u dluhopisových fondů
   • Repo fondy a Dluhopisové fondy v roce 2024 čelily nižšímu výnosu kvůli klesajícím úrokovým sazbám a vysoké atraktivitě akcií, zlata a kryptoměn. Investoři se proto častěji obraceli k zmíněným nástrojům, které nabízely vyšší potenciál zhodnocení.
4. Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
   • V roce 2024 byl na českém trhu představen nový Dlouhodobý investiční produkt (DIP), jehož cílem je podpora tvorby dlouhodobé rezervy na zajištění renty. DIP kombinuje daňové výhody známé z penzijního spoření a životního pojištění s větší flexibilitou investičních možností. Klienti mohou investovat do široké škály aktiv, včetně akcií, dluhopisů a fondů, přičemž stát poskytuje zvýhodnění v podobě daňových odpočtů.